北京治疗白癜风哪个医院专业 https://yyk.familydoctor.com.cn/2831/schedule当美国国家金融服务公司的风险管理者们将矛头指向借贷操作时，个人客户支持者也开始责难它最受欢迎的那些贷款，指出借款人对它们的*性一无所知。加利福尼亚州伯克利有一家非营利组织，名为绿色通行线学会，它的总顾问罗伯特·格耐兹达开始向美国国家金融服务公司和其监管者投诉它的借贷操作，让该公司如坐针毡。
格耐兹达相信美国国家金融服务公司晦涩难懂的贷款文件是专为移民和头脑简单的借款人设计的。“次级抵押贷款借款人通常只有六年级甚至更低的阅读水平，”格耐兹达说，“这就是为什么要设计这些文件的部分原因。就像年我们把美国国家金融服务公司的详细文件拿给格林斯潘时他所说的，即使你有数学博士学位，也不可能看出哪里有利，哪里有害。”
但是格耐兹达说，莫兹罗会一如既往地驳回绿色通行线学会关于承销可靠贷款的请求，并且会坚称那正是美国国家金融服务公司正在做的事。美国国家金融服务公司以前的经纪人爆料了可疑贷款是如何在该公司的体系中畅通无阻的。如果某个贷款看似可疑一比如借款人的工作可能不够好，无法达到发放抵押贷款所要求的数目一那么改动申请人信息来让他得到贷款在公司官员看来就不是什么大不了的事儿。
“譬如说那家伙是在‘巴家新鲜’快餐店打工的，全年无休，每天工作11个小时，”美国国家金融服务公司以前的一位经纪人说，“我们不能在贷款中写明他的收入，因为不够高，所以我们会把他的职务改成经理，填在每个需要说明工作情况的地方。这样一来，计算机系统就会假设他的薪水为10万美元，于是贷款就能获准通过。”
美国国家金融服务公司在房利美的那些朋友们对许多这种做过手脚的贷款都照单全收。事实上，年提交给国会的一些文件里显示，房利美执行官在年曾经同心协力、煞费苦心地拉拢美国国家金融服务公司的最高执行官。他们的理念是：确信这个出借人会帮助房利美保持营利能力。
房利美草拟的“客户关系计划”以莫兹罗和他在美国国家金融服务公司的14位最高级同僚为对象。这个作战计划详细说明了该公司每一个执行官的角色和目标，建议房利美从富兰克林·雷恩斯和丹·马德往下的最高执行官都要定期去“会见和问候”这个出借人的管理层。
计划中甚至主张房利美执行官应该去参加人类家园高尔夫邀请赛和抵押贷款银行家协会这种机构主办的行业大会，以便跟莫兹罗和他在下属公司全国住房贷款的左膀右臂不期而遇。房利美“拓展战略”的首要目标是：要“加深全国住房贷款公司和房利美在各个层面的关系，利用一切机会在我们的公司间培养联盟和协作”。这个项目不负众望。
年，美国国家金融服务公司向房利美出售了亿美元的次贷，是其第二大供应商，而它的这些供货最终会被证明是剧*性票据。截至年6月底，美国国家金融服务公司承销的次贷中大约有2/3的贷款成数都为%，这意味着借款人没有为房产拿出任何首付款。向美国国家金融服务公司提供这些问题贷款的经纪人都有一套久经考验的方法，确保它们能够在该公司的机制体系中畅通无阻。
每个月都会有一些经纪人把装满数千美元现金的信封亲手交给业务经理。作为回报，他们会负责确保这些贷款切实处于封闭状态。跟抵押贷款潮流鼎盛时期所赚的钱比起来，这样的小小花销只是九牛一毛。那些最成功的抵押贷款经纪人中，有些昨天还在卖二手车或手机。
26岁的抵押贷款经纪人开着红色法拉利，住着万美元房子的刻板印象自有它存在的理由一诸如此类的描述还有很多很多。特别是在南部加利福尼亚州，那里是鲁莽出借人之家，也是新世纪金融、长滩抵押贷款、弗里蒙特投资和贷款、美国国家金融服务公司之流的故乡。
当然，莫兹罗在美国国家金融服务公司为自己创下了巨额财富。一年，他拿到了1.23亿美元的薪酬；为避免这样还不够，美国国家金融服务公司还担负起莫兹罗在乡村俱乐部的会员费用。另外，他和夫人菲利丝出行也是乘坐公司专用的湾流四型飞机。除了加利福尼亚州千橡树的宅邸，莫兹罗夫妇还在圣塔芭芭拉拥有两套住房，在度假城市拉昆塔的沙漠地带有一处居所。
莫兹罗喜欢开着金色的劳斯莱斯或者海*蓝的敞篷宾利去美国国家金融服务公司的卡拉巴萨斯总部一更确切地说，是在该公司陷入困境之前。那之后他开始驾驶一辆更低调的汽车，好让自己不那么引人注意。这种自觉的表现很罕见。就像美国国家金融服务公司以前的一位高层财务官对莫兹罗的描述：“他的姿态就是一‘我来自布朗克斯。我能为自己赚5亿美元，如果你不能做到这样，那就是你自己的问题。’”
甚至在莫兹罗私下里为其公司的借贷标准哀叹时，美国国家金融服务公司还在探索新的方法来签发更多的抵押贷款。正像詹姆斯·约翰逊认定收益成长对保持房利美的成功、*治影响和他个人的高薪来说都必不可少一样，莫兹罗也知道他必须不断给这头巨兽喂食，才能维持他公司的股价居高不下。
年，约翰逊以中间人的身份安排了一宗交易，可以让美国国家金融服务公司的贷款产量一夜暴涨，就是由莫兹罗的公司和由约翰逊担任董事的KB家居成立一个合资公司。KB家居是美国最大的住房建筑商之一，它的历史可追溯到年，最初是伊莱·布罗德在洛杉矶创办的一家名为考夫曼布罗德的公司。
年，公司更名为KB家居，它的最高领导是布鲁斯·卡拉兹，公司的分支机构数不胜数，其中有一个抵押贷款部，负责为潜在购房者提供融资。KB家居抵押贷款部的销售人员在公司的房地产开发项目处现场办公，一边带客户参观样板房，一边给他们下套。
早在年，KB家居就伙同房利美就一些开发项目提供零首付抵押贷款，这些项目的目标客户都是低收入者、移民或内城区人口。圣安东尼奥有一处名叫湖景的开发项目，就是此类合作的一个例子。湖景项目的创意来自亨利·西斯内罗斯，他从住房和城市发展部离开后就加入了KB家居。
该项目共有套住房，位于西斯内罗斯故乡的工业区。项目名称中的“湖”原来是一个排空了的沥青池，周边有篱笆环绕成链。湖景是克林顿通过公私合作推动居者有其屋计划的一级示范项目。B家居跟房利美一起负责向消防员、教师和警官推销零首付款要求的住房。住房和城市发展部负责为湖景项目购买者的抵押贷款投保。
“亨利决定落叶归根，跑到教堂和学校去组织活动，”改善住房业主组织主席珍妮特·艾哈迈德说，该组织是一个位于圣安东尼奥的倡议团体，“他们从熟食店买来三明治发给人们，并散发鼓吹居者有其屋计划的传单。然而，他卖房子的日子还是很难过。”
湖景的房价在7.5~9万美元之间。但是KB家居和房利美瞄准的工人阶层中还是有很多购买者无法持续还款。到了年，湖景项目深陷违约泥淖。这个开发项目包括几条较长的街道，其中一条上有1/5的住房都至少经历过一次止赎。居民们举报说，很多人都在一知半解的情况下被高压销售策略逼得签下了抵押贷款文件。
当湖景项目的借款人违约时，住房和城市发展部（也可以说是纳税人）不得不回购许多住房，然后赔本转卖。KB家居自己就曾遭遇过与监管部门的纠纷，如今它的抵押贷款部也没能例外。年6月，住房和城市发展部宣布已就之前对KB家居抵押贷款提出的诉讼达成和解。该公司既没承认也没否认指控，只是支付了万美元了结此案。这是住房和城市发展部抵押贷款检查委员会收到的最大一笔罚款。
据住房和城市发展部透露，B家居抵押贷款是流氓操作的惯犯。它根据夸大其词的借款人收入来批准贷款，发放贷款时不把借款人的所有负债考虑在内，不用心核实完成贷款手续时要用到的资金来源。那些欠下联邦*府债务未还或者欠债案尚未得到法庭判决的借款人本来应该被取消资格，结果也能在它那里得到批准。
而且KB家居抵押贷款也不能断定借款人没有被收取过高费用，不能确保贷款说明中的信息准确无误。这些操作违反了住房和城市发展部或联邦住房管理局投保贷款的有关规定。但是它们在美国国家金融服务公司方面却如鱼得水。
“KB家居的全部目标就是让贷款得到签发，”艾哈迈德说，“我们一次又一次地发现KB家居接纳那些信用差到极点的人，接纳他们所有的购车贷款和购买家具的费用，并将它们揉进一笔由纳税人支持的贷款。现在，住房和城市发展部与纳税人已经被强行卷入了所有这些琐碎问题。”
